大数据信息共享 ,未来可期

日前,中国移动于深圳前海与招商局联手设立了试金石信用服务有限公司,新公司注册资本3个亿。中国人民银行官网也有消息显示,央行征信中心目前正有序推进二代征信系统建设,预计20175月结束试运行并正式投产。平安集团在平安金融科技公司旗下早在几年前就已经非常关注大数据这块,在几年前已经开始在做大数据研发。移动用户8亿,央行录入的自然人则更多。不仅大企业在致力于大数据征信,中小企业也试图借力来进入这片蓝海。

蛋糕在做大 信审待成长

艾瑞咨询等机构近日联合发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测,未来几年,消费金融将保持高速增长,到2019年将达到3.398万亿元的水平。另据《中国个人消费性贷款调研报告》央行调查数据,中国消费金融市场进入爆发期,未来5年,现金贷app,市场容量将以每年20%的增速扩张。

所以说这种消费需求是有的,但目前国内大数据征信还存在一些问题:

1.  目前“大数据”的还不够“大”。抓取信息的技术不够成熟,准确度不高。

2.  互联网企业发展历史太短,积累的数据不够。这也是大多数中小企业征信的痛点。

3.  平台与平台之间的数据不流通不共享,民间征信跟银行征信是完全不同的两个数据源。

4.  大数据征信还存在规范标准缺失、数据滥用的问题。

在数据量问题上,就连央行的征信中心也无法做到很高的覆盖率。据媒体公布的信息:截至2016年3月底,央行共收录8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织信息,其中有信用记录的自然人和企业组织仅占三成多。有信贷数据的只有3亿多人,约5亿人除身份证号码外,几乎没有其他信用数据,还有5亿人的信息,根本就不在征信系统内。这10亿多人没有信用记录,代表他们没有从传统金融机构获得过贷款,但反过来看这其中一部分人很可能成为互联网借贷的用户。在消费领域不断扩大的同时,市场对于信审提出了更高要求。

防范欺诈是零售风控的重中之重

杭州大树网络技术有限公司的CEO李俊说;“对于信审,技术倒在其次,更重要是学会挖掘客户,识别客户的信用度。”他努力在找这样一个平衡点,在快捷的同时兼顾到安全。尽量利用机器自动信审,从而减少人工干预,提高效率和风控水平。目前小额信贷中面临的风险主要分为两种:

1.       信用风险

2.       欺诈风险

第一种是有钱不愿意还,是意愿问题。第二种则是恶意欺诈,是人品问题。李俊说在小额信贷中控制不良率,主要是防范欺诈风险。纵观整个行业,大数据在互金领域最成熟的应用是反欺诈,可以有效遏制申请欺诈等蓄意欺骗行为。虽然反欺诈只是互金风控的一小部分,但对于小额信贷却是风控的首要任务。诈风险管控不当,损失会非常惨重。对于欺诈风险,需要按照零容忍的标准去要求,对于欺诈风险的防范和管理,需要从管理手段和技术手段同时入手,进行立体的全方位的管控。

信息共享 未来可期

中小金融企业一般没有太强的风控能力,会与第三方系统执行商合作,对一个人学历,身份证,民事,刑事记录考察,进行打分。

而像阿里和腾讯等本身产生信用的大企业目前未开放合作征信平台,中小金融企业自己的评分又不足,多数客户挤在一个很狭小的空间,对客户区分不明显。 目前只有黑名单能起到一些作用。在“91征信产品及战略发布会”上,91征信CEO薛本川曾指出,我国的互联网金融当前实际上是不联网金融。目前的互联网金融市场很大的一个痛点在于缺少一个标准化的信息共享系统,导致金融行业的信贷风险一直居高不下。在我国征信体系不完善,行业大数据分散化、碎片化的情况下,选择与客观中立的第三方征信公司合作成为金融机构提升风控能力、加快互联网化的最佳选择。李俊还提到目前信贷市场存在一些竞争导致变形行为,行业内部为了保护自己的资源对于所有信息都保护的密不通风。李俊也说:“市场是竞争的,风险是共存的。如果能将坏人公示,行业才会变好。”

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